Зарплата №13

Одна из самых приятных возможностей, которые принесла нам тотальная конкуренция на рынке платежей, - это возможность получать вознаграждение за оплату товаров и услуг - где бы и что бы мы не оплачивали. Тем с большим удивлением мы вынуждены констатировать тот факт, что огромное количество людей данную возможность не используют, а подавляющее число тех, кто использует, делает это неосознанно - и поэтому часто не так эффективно, как могли бы. Между тем, банковские карты с функцией вознаграждения за покупки являются одним из самых простых и удобных инструментов для получения дополнительного дохода.

В зависимости от наших возможностей и предпочтений в качестве вознаграждения за операции оплаты картой мы можем получать "живые" деньги, "почти" деньги (баллы, очки, плюсы, которые можно обменять на ограниченное количество товаров или услуг в ограниченном количестве мест) или бонусные мили авиакомпаний. На сегодняшний день не существует одной единственной идеальной суперкарты, подходящей всем и каждому - выбор оптимальной карты или комбинации карт зависит от размеров и структуры наших с вами доходов и расходов, интересов, потребностей. Давайте немного подробнее рассмотрим каждый из них, и после этого сделаем выводы.

"Живые" деньги

Говоря о "живых" деньгах, мы подразумеваем как классический вид кэшбэка с начислением рублей и копеек в качестве вознаграждения, так и не совсем - с начислением баллов, которыми можно компенсировать любую из покупок на выбор. Получение кэшбэка "живыми" деньгами - самый понятный и во многом наиболее приятный вид вознаграждения за покупки по карте. Во-первых, его очень просто считать и контролировать. Во-вторых, этот вид вознаграждения является универсальным - не имеет никакого значения, на что и как вы потратите деньги, полученные в качестве награды. Правда, понимаем это не только мы - клиенты, но и банки, которые нередко используют это понимание в корыстных целях, стараясь всеми правдами и неправдами привлечь внимание потенциальных клиентов к своим продуктам, выпячивая мнимые преимущества и умело маскируя реальные условия по ним.

На сегодняшний день многие банки, стремясь сократить собственные издержки, используют в рекламе своих продуктов одну и ту же маркетинговую уловку - они обещают 3%, 5%, 7% и даже 10% кэшбека за покупки. Однако чаще всего это относится только к покупкам в определенных категориях, зачастую далеко не самых затратных для  большинства, реже является акцией, ограниченной по времени, или сопряжено с необходимостью выполнения определенных требований по обороту. Кроме того, размер вознаграждения за покупки с начислением повышенного кэшбэка, как правило, серьезно ограничен суммой. Несмотря на это, при грамотном подходе к выбору карты (или нескольких) можно рассчитывать на среднюю доходность от их использования на уровне 3-х процентов, что для огромного числа пользователей будет наиболее эффективным и экономически оправданным способом зарабатывать на картах.

"Почти" деньги

Существует целый ряд карт, предусматривающих в качестве вознаграждения за покупки, начисление различного рода бонусов, которые банками по разным причинам (финансовым, маркетинговым и пр.) называются по-своему. "Плюсы", "мили", "спасибо", "селекты", баллы... Главной сути всех подобных "валют" это не меняет - все их можно обменивать на товары или услуги в различных торгово-сервисных предприятиях по заранее известному курсу. Так, например, "милями" мы можем расплачиваться при покупке авиа и ж/д билетов, при проживании в отелях, аренде автомобиля. "Плюсы" и "спасибо" можно обменять на электронику, а "селекты" и всевозможные баллы - на продукты, детские товары, топливо на АЗС или реальные бонусные мили отдельных авиакомпаний. В отличие от "живых", "почти" деньги не имеют единого, интуитивно понятного курса конвертации, что часто затрудняет проведение сравнительной оценки эффективности использования этих карт.

Однако "почти" деньги также имеют и серьезные плюсы. Например, возвращаясь к "милям" (которые "почти" деньги), необходимо отметить, что их прелесть состоит в том, что они не имеют привязки к конкретной авиакомпании (в отличие от миль без кавычек, начисляемых авиакомпаниями в рамках собственных программ лояльности). А следовательно, за "мили" в кавычках мы можем приобретать билеты на любые рейсы, а авиакомпании начислят нам свои бонусные мили на счета в программах лояльности за такие перелеты, ведь они оплачены "почти" деньгами. И если вы заядлый путешественник, то для вас такая карта может стать неплохим подспорьем, ведь начав использовать такую карту, вы не заметите, как накопите с ее помощью на путешествие, причем весьма легко. И не будет необходимости принимать непростое решение – на что потратить награду от банка  - вывод очевиден – на любимое хобби, без вариантов.

Мили

Одним из самых популярных видов вознаграждения за покупки является начисление бонусных миль различных авиакомпаний в их программы лояльности. Накопленные таким образом бонусные мили можно использовать для оформления билетов на перелеты рейсами этих авиакомпаний или их партнеров. "Мильный" кэшбэк имеет свои особенности - как со знаком "плюс", так и "минус". К позитивным, несомненно, можно отнести возможность с помощью миль повысить качество собственной жизни, сравнительно недорого совершая перелеты бизнес-классом. Негативным же является, во-первых, тот факт, что авиакомпании ограничивают доступность "мильных" билетов количественными и календарными рамками. Во-вторых, при оформлении премиальных билетов существует необходимость оплачивать сборы авиакомпаний, которые нередко достигают половины стоимости билета "за деньги", при этом за такой перелет перевозчик не начислит мили в собственную программу лояльности. И, в-третьих, мили авиакомпаний, как правило, имеют ограниченный срок жизни, и могут "сгореть", не будучи использованными по назначению.
Сегодня почти в каждой семье есть телевизор. И почти каждому из нас перед тем, как начать его использовать по назначению, требуется изучить инструкцию. Настройки, управление, меню, громкость, переключение каналов...

Совершенно очевидно, что прежде, чем приступить к чему-то новому, необходимо этому научиться. Так вот, с милями все то же самое. Их не только надо накопить - их еще неплохо было бы с толком использовать. И от того, как мы ими планируем распоряжаться, напрямую будет зависеть - стоит ли заводить "мильную" карту или предпочесть вариант с "живыми" или "почти" деньгами. Например, при перелетах в "экономе" на подавляющем количестве направлений курс конвертации накопленных миль в денежный эквивалент не превышает 60 копеек за милю. В редких случаях он может достигать уровня в 1,2 рубля - и это считается очень выгодным вариантом использования миль. Это означает, что, если мы собираемся тратить мили на перелеты в эконом-классе, то использование "мильной" карты для повседневных покупок будет приносить нам в лучшем случае 1,5 - 2% кэшбэка в пересчете на деньги. В отличие от "эконома", использование миль на перелеты в "бизнесе" может позволить значительно повысить курс конвертации в среднем до 2 рублей за милю, что доведет величину кэшбэка в пересчете на деньги до 5%. Образно говоря, как в том анекдоте, если вы "не умеете их готовить", то использование "мильной" кобрендовой карты не сможет обеспечить вам максимальной эффективности - в этом случае вам показан кэшбэк "живыми" или "почти" деньгами. 

Резюме

Предположим, наши среднемесячные траты составляют 75000 рублей. Давайте посчитаем - используя одну из самых популярных карт для накопления миль в программе "Аэрофлот Бонус" от самого популярного в стране банка, за год мы сможем накопить мили, которых нам хватит для оформления только одного премиального билета стоимостью 20000 миль. Мы можем рассчитывать "продать" авиакомпании накопленные нами мили в среднем по цене 60 копеек за милю, получив в результате сделки 12000 рублей, что эквивалентно кэшбэку в размере 1,33% в пересчете на деньги. Кроме того, при оформлении этого билета нам придется оплатить сборы, которые для полета в Европу на сегодняшний день составляют около 7000 рублей. В то же время, используя для оплаты покупок карту с 3%-ным кэшбэком "живыми" деньгами, мы заработали бы за тот же срок 27000 рублей, которые смогли бы потратить на что угодно, в том числе, на авиабилет по тому же маршруту (стоимостью 19000 рублей, включая сборы), получив еще и мили за перелет в программу "Аэрофлот Бонус".

Теперь представим, что наши среднемесячные траты составляют 180000 рублей. Используя премиальную карту для накопления миль в программе "Аэрофлот Бонус" от самого популярного в стране банка, за год мы сможем накопить мили, которых нам хватит для повышения класса обслуживания при перелете, например, в Лос Анджелес.

В этом случае, мы можем "продать" накопленные нами мили авиакомпании по цене 2,1 рубля за милю, получив в результате сделки 147000 рублей, что эквивалентно кэшбэку в размере 6,8% в пересчете на деньги. В то же время, используя для оплаты покупок карту с возможностью получения до 5% кэшбэка "живыми" деньгами, мы заработали бы за тот же срок не более 100000 рублей.
Таким образом, можно сформулировать правило, которое в общем виде подойдет подавляющему числу пользователей банковских карт - если уровень ваших трат не позволяет накапливать в течение одного года достаточного для оформления награды количества бонусных миль, то "мильный" кобренд - это вообще не ваш вариант. Также, если вы планируете использовать бонусные мили на оформление премиальных билетов на перелеты только в экономическом классе, то вам также стоит пересмотреть ваши взгляды, отказавшись от накопления миль с помощью банковских карт в пользу более выгодных вариантов с кэшбэком "живыми" или "почти" деньгами. Рассмотренные ситуации лишний раз подтверждают, что универсального рецепта не существует. Выбирайте для себя ту самую, единственную (а может быть, и не одну) карту, которая максимально подходит именно вам - ведь главное, чтобы одна из самых приятных возможностей стала также и одной из самых полезных, где бы и что бы вы не оплачивали.